Zalania zimą: co je wyróżnia i jak nie stracić na odszkodowaniu

Zimowe szkody zalaniowe najczęściej wynikają z: zamarznięcia instalacji (pęknięte rury, zawory), awarii ogrzewania (CO, CWU), nieszczelności dachu przy roztopach oraz cofnięć z instalacji (kanalizacja, rynny). Różnią się od „letnich” tym, że ubezpieczyciele częściej badają należytą staranność (ogrzewanie, spuszczenie wody, przeglądy) i czas reakcji (osuszanie, zabezpieczenie mienia).

Cel artykułu

Dać Ci checklistę działań, wskazać typowe miejsca zaniżeń i pokazać, kiedy opłaca się odwołanie i analiza kosztorysu przez Justum.

1. Co zrobić od razu po zalaniu (checklista)

1. Zatrzymaj źródło: zakręć główny zawór, wyłącz zasilanie obwodów zagrożonych zalaniem.
2. Zabezpiecz mienie: wynieś elektronike/tekstyliia z podłogi; zrób tymczasowe zabezpieczenia (folia, misy).
3. Dokumentacja foto/wideo: szerokie ujęcia + zbliżenia uszkodzeń; licznik wody, pęknięte elementy instalacji, wilgoć na ścianach, sufitach, podłodze.
4. Dowody na staranność: protokoły przeglądów, potwierdzenia serwisu kotła/komina, rachunki za ogrzewanie/energię, potwierdzenie temperatury w lokalu (np. z termostatu).
5. Zgłoszenie szkody: możliwie tego samego dnia; dołącz zdjęcia, opis przyczyn i zakres zniszczeń.
6. Osuszanie i demontaży: zamów osuszanie (zlecenie + protokół wilgotności); zdemontuj mokre materiały tylko po udokumentowaniu stanu.
7. Koszty: zbieraj faktury za osuszanie, dojazdy, zabezpieczenia, kontenery, pomiary wilgoci – to są koszty likwidacji szkody.

TIP: Jeśli lokal był nieużytkowany, zanotuj działania zapobiegawcze (temperatura przeciwzamrożeniowa, spuszczenie wody, ogrzewanie minimalne, kontrola sąsiada/zarządcy).

2. Najczęstsze przyczyny zaniżeń zimą

• Amortyzacja materiałów (np. panele, drzwi): w wielu przypadkach nie powinna być stosowana przy odtworzeniu do stanu sprzed szkody.
• Zaniżone stawki robocizny: stawki „cennikowe” TU oderwane od lokalnego rynku.
• Brak pełnego zakresu prac: pominięte osuszanie technologiczne, odgrzybianie, malowanie całych płaszczyzn (efekt plamy kolorystycznej), demontaże i ponowny montaż.
• Zastępowanie materiałów: zamienniki niższej jakości zamiast materiałów o parametrach sprzed szkody (klasa ścieralności paneli, hydroodporność).
• Niedoszacowane koszty pośrednie: dojazdy, wynajem osuszaczy, pomiary, utylizacja odpadów, zabezpieczenia.
• „Niedbalstwo” jako pretekst do ograniczeń: TU próbuje przypisać rażące niedbalstwo bez dowodów – kluczowe są Twoje protokoły i logika działań.

3. Jak udowodnić należytą staranność (klucz zimą)

• Przeglądy i serwisy: kocioł, komin, instalacja – załącz protokoły z ostatnich 12 miesięcy (albo z sezonu).
• Ogrzewanie/temperatura: pokaz rachunki/odczyty, zrzuty z termostatu, protokoły od zarządcy.
• Zabezpieczenia na wyjazd: potwierdź komu przekazałeś klucze/kontrolę, czy zakręciłeś wodę, ustawiłeś tryb „antyfrost”.
• Brak wpływu osób trzecich: zdjęcia pęknięcia rury, ślady lodu; przy roztopach – dokumentacja dachu/rynien.

4. Kosztorys po zalaniu – co powinno się znaleźć

Warstwy podłogowe (posadzka, wylewki, izolacje), ściany/sufity (tynki, gładzie, farby – malowanie całych płaszczyzn), stolarka (ościeżnice, drzwi), zabudowy (meble na wymiar), instalacje (wymiana odcinków rur/armatury), osuszanie technologiczne (wynajem, prąd, pomiary), odgrzybianie/ozonowanie (gdy wilgoć > normy), sprzątanie i utylizacja.
Warto ująć czas technologiczny (przerwy na schnięcie) i koszty przywrócenia funkcjonalności pomieszczeń.

5. Przykładowe zaniżenia i korekty (mini-case)

• Mieszkanie 52 m², pęknięta rura po mrozie: TU pominęło osuszanie i malowanie pełnych ścian – +8 900 zł po korekcie.
• Dom jednorodzinny, zalanie przy roztopach: brak ujęcia wymiany ocieplenia i warstw podłogi – +17 400 zł po odwołaniu.
• Lokal usługowy, awaria CO: stawki robocizny zaniżone o 30% – urealnienie +12 200 zł.

6. Kiedy odwołanie ma sens

• Odmowa z powodu „niedbalstwa”, a masz dowody staranności.
• Kosztorys bez osuszania, odgrzybiania i malowania całych płaszczyzn.
• Zastosowano amortyzację materiałów odtworzeniowych.
• Stawki robocizny niezgodne z lokalnym rynkiem.
• Pomięto koszty towarzyszące (zabezpieczenia, utylizacja, dojazdy).

7. Profilaktyka na sezon zimowy (lista kontrolna)

• Minimalna temperatura w lokalu (tryb antyzamarzaniowy).
• Sprawdzenie zaworów, odcinków narażonych na mróz (piwnice, garaże, nieogrzewane pomieszczenia).
• Przegląd kotła i komina przed sezonem; protokoły trzymaj w jednym miejscu.
• Kontrola dachu, obróbek, rynien przed roztopami; czyszczenie rynien.
• Na dłuższy wyjazd: zakręć wodę, spuść wodę z instalacji lub zostaw ogrzewanie minimalne; wyznacz osobę do kontroli.

‍